從1萬到100萬的理財法則

“復利”被愛因斯坦稱為第八大奇跡。你或許聽過這個名詞，或許沒有。但很可能聽過這個故事：

舍罕王打算獎賞國際象棋的發明人——宰相西薩•班•達依爾。

國王問他想要什么，他對國王說：

陛下，請您在這張棋盤的第1個小格里，賞給我1粒麥子，在第2個小格里給2粒，第3小格給4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍。請您把這樣擺滿了棋盤上所有64個格的麥粒，都賞給您的仆人吧!

國王覺得這要求太容易滿足了，就命令給他這些麥粒。

當人們把一袋一袋的麥子搬來開始計數時，國王才發現：就是把全印度甚至全世界的麥粒全拿來，也滿足不了那位宰相的要求。

這個故事往往到這里就結束了。然后說什么這就是復利的力量巴拉巴拉。

但是我們搞投資的人，喜歡講數據!誰知道你國庫有多少糧食呢?是不是放滿真的要很多呢?我們來算一下，很簡單，拉一張Excel表就可以算出來，有興趣的小伙伴可以課后自己算一下。

老師已經算好了，為了方便大家查看，我就把最后10行的數據貼出來。

大家看最后一行，18446744073709600000這個數字是多少呢?1844億億，是不是沒什么概念?沒關系，我們來換算成重量。

1公斤麥子約4萬粒。把1844億億換算成噸的話，約4611億噸!

大家知道我們國家一年的糧食產量是多少嗎?

這是我國2017年全年糧食產量，一共是6.18億噸。4611億噸相當于我國746年的糧食總產量， 還真的是整個國家的糧食都不夠啊。

這個復利公式是什么意思呢?

假設，你投資1萬塊錢，年化收益率是20%

那么第一年的收益就是10000*(1+20%)

第二年的是10000*(1+20%)*(1+20%)

第三年的是10000*(1+20%)*(1+20%)*(1+20%)

以此類推.....

3年是3次方，10年是10次方這個棋盤故事里面，后一個格子是前一個的一倍。相當于就是收益率100%.

宰相西薩·班·達依爾的最終收益=1*(1+100%)的64次方數量的麥子，約合4611億噸,這個棋盤故事里面，后一個格子是前一個的一倍。相當于就是收益率100%。這個故事的真實性老師已經無法考證了，但是這個故事卻反映了復利的巨大威力。只要用好了復利的力量，任何人都可以變的富有。下面老師帶大家看一個真實的例子。

美國伊利諾斯州森林湖市100歲老奶奶格蕾絲•格羅納離開人世后，竟將700萬美元的遺產都捐贈給了她的母校森林湖學院。據格蕾絲的多年好友披露，這名百歲老太的700萬美元巨款，竟然全都是來源于她在1935年購買的180美元美國雅培公司的股票。她買了股票之后就不再管，其后她經歷了一系列的戰爭包括二次世界大戰、冷戰、其他大大小小的局部戰爭，還同樣經歷了全球大大小小的金融危機、天災人禍等，一路艱難走來，她的180美元變成了700萬美元，年化復合收益率16.3%。

格蕾絲老奶奶的事跡被美國報紙廣泛報道。她是一個普通人利用復利法則致富的普通例子。

其實這樣的例子還有很多，我們再來看一個真實的例子。

2005年，在布魯克林工藝大學任教60年的歐斯默夫婦相繼去世。兩人膝下無子，他們都是普通的不能再普通的老師。但當清理他們投資財產時發現，發現他們有一筆資產已累積到8.57億美元。當然后來全部捐贈了。那么，他們的財富從何而來?他們一對普通的學校老師，為何有如此之大的家庭財富呢?

原來，早在1960年，大學老師歐斯默夫婦把5萬美元的積蓄交給巴菲特打理，并且一放就是45年從沒有取回。45年后，總資產達到8.57億美元，年化復合回報率24.19%。

歐斯默夫婦的事跡也反映了復利的巨大威力。

有人可能要說了，我又不可能像歐斯默夫婦一樣幸運遇到巴菲特。其實我們根本不需要遇到巴菲特，我們只需要學會基本的理財技能，獲得年化15%左右的收益率，通過復利我們依然可以變得非常富有。

這個圖，充分說明了復利和單利的巨大區別。

復利和單利，在初期的時候，差別還不是很大。同樣是投資10萬元，到第10年的時候，也只是相差5.9萬，可是隨著時間的拉長，差別越來越大，第50年的時候，單利是60萬，而復利是1174萬，簡直是天壤之別。

這就是復利的神奇之處：在剛開始的時候復利效應是很微小的、不易察覺的，但當發展到一定階段就會產生非常驚人的效果。

現在大家知道了復利的威力，那么影響復利的因素有哪些?

我們看下復利的公式

第一個當然就是本金啦。本金越多，最終收益越大，但是本金的影響其實沒有那么大，而且本金在短期內是很難改變的。

第二個因素，影響非常大，就是收益率。一年賺3%和一年賺10%，差別是顯而易見的，我們在本金不多的情況下，就要努力提高自己的投資能力，提高自己的收益率啦。

如上圖所示，從10萬開始，收益率5%、10%、15%，30年后的差異，大家應該都能從曲線就可以看到。

第三個因素其實影響更大，就是時間。年復利，和每天復利，后者要高很多，迭代的次數越多，復利威力越大，開始的時候越早，復利越早發揮作用。

相信大多數普通人是依賴工資結余進行投資的。而我們年輕時可能犯的最大的錯誤就是，總想著還有明天，想把一切責任都交給明天的自己。

22歲、27歲、32歲開始投資的人到底有多大區別呢?也許你認為5年在漫漫人生路上，連1/10都不到，即使錯過5年，只要抓緊時間，就能夠迎頭趕上。

我們還是拿數據說話。假設有小黑和小白兩個人，小黑的理財意識覺醒得比較早，20歲的時候就開始投資。小白呢，要稍微晚一點，25歲才開始投資?？雌饋碇皇遣盍?年，差距不是很大，只要抓緊時間，就能迎頭趕上，可是，事實的真相是什么呢?

假設兩人都是每月定投1000元，每年12000元，年化收益率為12%(定投指數基金完全能夠達到)。

小黑從20歲開始投資，共投資10年，到31歲的時候就不再投入本金。

小白從25歲開始投資，一直投入本金直到60歲。

我們來看一下，當他們到60歲的各自都有多少錢呢?

60歲的時候，小黑有832萬，小白有651萬，即使小白的投入本金是小黑的3.5倍，最終也還是沒有追上小黑。并且，我們可以看到，在人生的各個階段，小白始終落后于小黑，僅僅就是因為相差了5年。

復利法則在漫長的時間中發揮了魔力，如果你行動時間晚了一點，那么你的投資回報就會少得多。所以執行力強的人往往會提前行動，爭取時間，讓復利發揮出最大的力量。

復利有正向的影響，也會有反向的影響。你可能要問，反向的影響是什么呢?很簡單，通貨膨脹啊。

我們的資產 一直在被通脹吞噬著，還是用最典型的例子來說明，90年代的萬元戶是有錢人，現在只有一萬元就是扶貧對象。

記?。耗阃七t投資的每一天，通貨膨脹都會發揮復利的反向作用，你與別人的差距也會越來越大。

很多年輕人說，我沒錢理財，錯!年輕人最大的資本就是時間。20歲的100塊，和30歲的100塊能一樣么?20歲的100塊可以積累10年的復利，越早開始越輕松。

再拿準備養老金為例

如果從年輕的時候就開始，其實是很輕松的。等到到了40歲，50歲的時候，再想著準備養老金，那就很吃力了。

復利僅僅體現在投資么，不，我認為復利是這個世界上最重要的法則，在很多地方都發揮著重要的作用。

就以身體健康做例子好了。你的每一次飲食，每一次鍛煉，每一個與健康有關的選擇，其實都是加在你健康上的復利因子，有正的，也有負的。

復利有什么特點?就是最開始毫無聲息，后面就爆發了。

請看這張圖。

這個是常見重疾的發病率，是不是跟復利曲線一模一樣的呢?一些作用在你身上對健康不利的因子，常年累月地，按照復利的規律影響你的健康。

大部分年輕人很少有想到買保險的，覺得自己身體倍棒，因為他還在這個曲線的前面，不知道自己總歸是會走到曲線后面的。

因此我在這里鄭重提醒：一定要配置重疾險，因為到最后風險的釋放幾乎是必然會發生的。

投資、身體健康都是按照復利規律發展的。那么，人生呢?為什么小學同學都是差不多的，但到了中年以后卻千差萬別。

你的每一個選擇，都是作用在你人生上的復利因子，有正的，有負的。起初看不出來變化，就像棋盤里面第一格，第二格的麥粒。但是后面巨大的收獲沒有前面這第一格，第二格麥粒，又從何談起呢?

人通常都看不起，或者不在意微小的進步，其實，正是這些點點滴滴的進步，才能給你想要的未來。這個世界從來沒有什么一步登天，所有的成就都是復利的力量，我相信復利的力量，也相信投資的必要性。

有的人說，我已經晚了，怎么辦呢?那就要想辦法利用復利來縮短差距。

要么你有足夠的本金，要么你開始要比別人早。如果這兩個都沒有，那么你就只能提高自己的投資能力。

相對增加本金和趁早開始來說，我們已經錯過了太多。那提高自己的收益率，才是我們可以快速趕超別人的方法。

無論你是打工，做生意還是創業，其實你一生的財富終值跟你的投資能力有關，跟你的投資收益率有關。為什么這么說呢?

我們來看看窮人與富人的差別：

作為一般的普通人，如果你的投資收益率只有3%～5%，也就是余額寶和國債的收益率，那你這輩子大概率會成為一個窮人。有人說我就安貧樂道，但是也別忘了，貧賤夫妻百事哀。

如果你的收益率是8%，也就是債券的收益率。那你最多就是一個中產，中年危機最大的一群人就是中產。

如果你的收益率能達到10%及以上，那么恭喜你，你已經進入富人階層。

可能有人覺得我說得有點夸張，我們來看一下各個國家或地區的首富，他們的年化收益率是多少呢?

大家看一下他們的初始本金，西班牙首富奧特加的本金是最少的，只有83美元，李嘉誠的本金也只有0.7萬美金，但是這并不妨礙他們成為首富，所以，本金的影響并沒有你想象地那么大。

這些首富身處各行各業，有零售行業，有房地產行業，有科技行業，也有投資行業。收益率最高的是西班牙的奧特加，達到了44.06%，最低的是巴菲特，收益率為21.97%。

這些收益率不是很高吧，我們努努力，20%可能做不到，10%還是可以達到的吧。10%意味著什么呢?意味著地區首富!

窮人和中產為什么不能跨越階層呢?因為他們懶，懶得學習，懶得行動，懶得努力。貧窮的原因很大一部分是因為懶惰，這種懶惰不是身體上的懶惰，而是思維上的懶惰。

他們雖然知道錢放在銀行會貶值，會讓通貨膨脹吃掉，但是他們懶得行動，不愿意花費一些時間去改變自己，每天躺在舒適區，有天父母需要養老金，孩子需要一大筆教育金，自己生病需要一大筆錢的時候，只能怪當初的自己太懶惰。

來到訓練營的小伙伴都是希望學會投資，最終能夠財務自由的。你是希望自己和家人成為富人呢還是窮人呢?就取決于你現在的決定。

所以，我想說的是，不要把投資當做一個可有可無的選修課了，這件事在我看來，甚至是比高考科目還要重要的必修課，真的會關系到你家庭未來十年甚至一生的幸福。

其實復利沒那么難理解，后面我們講到股票、REITs、指數基金的時候會給大家展示復利在這些具體工具上的展現，以及它為什么可以使我們成為千萬富翁。

最后送給大家一條復利的公式：

這條公式有什么意義呢?

當你的年化收益率是15%，復利70年，就是1.77萬倍。

你開始只需要投入1萬元本金，通過復利，70年后就會變成1.77億。

這就是一個實現家族資產萬倍增長的計劃，這條復利的公式就是改寫家族的命運公式。當我看到這個公式之后，我下了一個決心，從我這一代開始努力，改變整個家族的命運。

種一棵樹，最好的時間是在十年前，其次，就是現在!