財務自由三大核心工具

各位同學好，這節課我們就來了解一下實現財務自由的三大核心工具。在講三大核心工具之前，我們先來了解一下常見的理財工具。下面的理財金字塔包括了常見的理財工具。

根據風險程度的不同，可以把理財工具分為4類。

第一類，無風險的理財工具。

無風險的理財工具主要有5個，這5個理財工具都能帶來持續的現金流。這5種理財工具沒有風險，但是收益率也比較低。年化收益率一般在3%-5%左右。

雖然這類理財工具收益低，但卻是現金管理的好工具。很多人把錢放銀行卡存活期?；钇谀昊手挥?.35%，還不到以上工具的十分之一。即使從消費、取現的便利性考慮，把活期存款買入貨幣基金也能把收益率提高10倍以上啦。

假設你現在手里有1萬元得閑錢，如果放在銀行得活期，每年利息只有35元。如果放在余額寶，每年利息300元左右。如果懂了貨幣基金+國債逆回購得，每年得利息就可以獲得600元左右了。如果你得資金不止1萬，10萬，20萬呢?是不是每年就可以多收到5000或10000得收益了呢!

下面簡單說一下這幾個無風險的理財工具：

定期存款

這個大家都懂就不說了。

銀行理財(保本型)

是銀行賣的保本型理財產品。這個也不多說了。

提示一點，如果買銀行理財產品一定要注意是不是保本型。很多時候在銀行漂亮小姐姐的熱情的推薦下，很多人會忽略掉自己買的銀行理財產品是不是保本型的。

如果買到了不保本的銀行理財產品也是可能會大幅虧損的。一定要記得銀行是不會為你買的非保本型的理財產品負責的。哪怕你本人美的不要不要的也不行。

國債

國債就是國家借錢開的借條。只要國家還在，這個錢就會還的，所以安全性沒的說。

國債逆回購

本質就是國債抵押借款。手里有國債但是缺錢的人把國債抵押了借錢。手里有錢的人把錢借出去。比如小A手里有10萬元，小B手里有11萬元的國債。小B把11萬的國債抵押了，小A把10萬元借給小B。如果到期了小B沒有還錢，那么11萬國債就會被賣掉還給小A。因為國債是沒有風險的，所以小A也是沒有風險的。有時市場缺錢，借錢不容易的時候，7天的逆回購年化利率可能高達20%左右。這也是無風險的超額收益了。如果有個10萬本金，每年也能白白多賺上千元。這就是知識的力量呢。

下面看一下3天期國債逆回購的年化收益率。

可以看到國債逆回購的年化收益率經常能達到13%以上，偶爾能達到20%以上。這都是無風險收益，是市場白送的錢。

順便說一下這個國債逆回購在證券賬戶里就可以操作，是很方便滴。

以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入國債逆回購的代碼(比如131800)和數量，點 賣出 就可以了。3天之后本金和利息就自動到賬了，非常省心。

貨幣基金

也稱“火雞”。貨幣基金家族有個家伙是很出名的，它叫“余額寶”。想必很多小伙伴都買過，至少也聽過。其他貨幣基金也和余額寶差不多。

下面這2只就是貨幣基金

這里透露一個撿錢小秘密。平時把錢買貨幣基金，每年可以獲得4%左右的無風險收益。當國債逆回購收益高時，比如大于10%時，賣掉貨幣基金直接買入國債逆回購。這樣就可以獲得幾天的高收益。等國債逆回購的錢回來后，當天買進貨幣基金。因為買賣貨幣基金沒有手續費。這樣組合操作就能獲得較高的收益。在保證資金方便使用的情況下獲得6%+的無風險年化收益率?，F在很多在Ibanker學堂學習過的智慧寶寶們都用這種方法管理生活費啦。收益率比余額寶高50%左右哦，比活期存款高1500%哦。

學完這節課誰還把自己的錢放在銀行卡里存活期，老師要鄙視TA啦!

這里說一下貨幣基金在證券賬戶里就可以買，非常方便。

以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入貨幣基金的代碼(比如511700)和數量，點 買入就可以了。

下面我們來看第二類，低風險的理財工具。

低風險的理財工具主要有這幾個。低風險理財工具最主要的特點是風險低。低風險理財工具又可以細分為兩類。

一類是低風險中等收益，年化收益率一般6%—15%之間，主要包括分級基金A、可轉債、債券基金、股票指數基金。

另一類是低風險高收益，年化收益率一般在15%—30%之間，主要包括生錢資產類型的股票、REITs、房地產。

這里我們順便糾正一個大部分人長期存在的錯誤認知，那就是：低風險低收益，高風險高收益。

這個認知真是錯的離譜。實際的情況是：低風險也可以存在高收益，高風險更可能高虧損。

風險和收益的大小主要不是由理財工具本身決定的，而是由我們的理財知識決定的。

比如小黑同學擅長理財，買了10萬元生錢資產類型的股票，每年可以獲得分紅1.5萬。即使極端情況出現，小黑買的股票跌了50%，市值還有5萬。但是小黑每年還是能分紅1.5萬，7年通過分紅就能分到10.5萬。把本金全部收回，剩下的股票就是純賺的啦。哪怕股票價格跌到了0元，小黑還是不會虧錢。由于每年高分紅，其他人也會買呢。買的人多了，股票就會上漲，更可能的情況是，幾年后小黑的股票價格還漲了好幾倍。小黑買的這種生錢資產類型的股票，跌的時候有源源不斷的現金分紅，漲的時候也能漲很多倍。無論怎么看都是低風險高收益呢。

又比如小白買了10萬元的P2P，年化收益率20%?？粗找媛屎芨?。半年后P2P平臺爆雷，P2P平臺老板跑路。小白10萬元本金打水漂了。這樣怎么是高風險高收益呢?無論怎么看都是高風險高虧損。

所以

低風險≠低收益，高風險≠高收益。

低風險≠低收益，高風險≠高收益。

低風險≠低收益，高風險≠高收益。

重要的事情說3遍，同學們一定要記住這句話。

決定風險和收益大小的不是理財工具本身，而是我們的理財知識。

決定風險和收益大小的不是理財工具本身，而是我們的理財知識。

決定風險和收益大小的不是理財工具本身，而是我們的理財知識。

重要的事情說3遍，同學們一定也要記住這句話。

下面我們來簡單說一下這幾個低風險的理財工具。

生錢資產類型的股票

就是持續分紅的股票。每年分紅收益率越高越優質。優質的生錢資產類型的股票，每年的分紅收益率可以高達10%以上。把錢換成優質的生錢資產類型的股票是不是比存銀行好多了呢?

生錢資產類型的股票可是一只持續下大金蛋的鵝。 那么怎么找到這樣含金量高的鵝呢?其實很簡單，只要能讀懂財務報表就能選出這樣的鵝。

比如下面這家在A股上市的公司就是非常優質的生錢資產，它的股息率為9.29%。意思是每年光現金分紅的收益率就有9.29%了，如果加上價格上漲的收益，年化收益率超過15%是很正常的。

這里也順便說下什么是股票。股票就是股份公司發行的所有權憑證，持有股票的人享有對公司的很多權利。比如分紅權、投票權、知情權等?？傊钟幸患夜镜墓善本褪沁@家公司的主人，無論持有多少都是主人。各位小伙伴可以想想為什么你公司的老板是公司的主人而你不是呢?因為他有你公司的股票(或股權)而你沒有。

怎么買生錢資產類型的股票呢?在證券賬戶里就可以買啦。

以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入股票的代碼(比如601398)和數量，點 買入 就可以了。

生錢資產類型的REITs

持續高分紅的REITs。其實一般的REITs都是持續高分紅的。因為各國法律都規定REITs每年至少要把90%以上的凈利潤分配給投資者。所以生錢資產類型的REITs也是一只持續下大金蛋的鵝。

什么是REITs呢?REITs是房地產投資信托基金。

投資REITs本質就是投資房地產哦。投資房地產還是很賺錢的，可是很多寶寶們交了房租也沒有多少錢了。哪里有錢投資房地產呢?投資房地產的門檻太高了，沒有個50萬資金，你都不好意思去看房子，就更別說投資了。

但是REITs給了所有人投資房地產的可能性。通過REITs幾百元就可以投資房地產了。就像買賣貨幣基金、股票一樣方便。有些REITs每年的現金分紅高達15%以上。億學商學院的有些同學就是通過REITs這個理財工具解決了房租問題。讓REITs給自己付房租。他們是怎么操作的呢?拿10萬元去買REITs，然后每個季度會收到4000元左右的現金分紅。這4000元現金分紅正好夠交3個月的房租。這樣就再也不用自己交房租了，幸福指數提升了好幾個等級。

下面是一家美國REITs的股息率，每年光現金分紅就能獲得19.16%的收益。

怎么買REITs呢?通過證券賬戶就可以啦。以富途牛牛證券為例，輸入REITs代碼(比如PSA)和數量，點買入下單 就可以了。

生錢資產類型的房地產

就是持續帶來凈現金流入的房地產。這個很簡單就不多說了。

可轉債

可以轉換成股票的債券，在100元以下買進高信用等級的可轉債沒有風險。股市上漲的時候還能獲得超額收益。是一種收益下有保底，上不封頂的投資工具。一般90元以下買進，年化收益率可達到10%-20%。

下面是藍標轉債，9個月的無風險收益高達58%

可轉債需要在證券賬戶中買賣。以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入可轉債的代碼(比如123001)和數量，點買入就可以了。

債券型基金

主要投資于債券的基金。低風險，年化收益率一般在5%—8%。

債券型基金一樣通過證券賬戶買賣，這里就不演示了。

股票指數基金

復制股票指數的股票基金。由于股票指數具有永生不死，長期上漲的特點。在合適的價位買入股票指數基金長期持有幾乎沒有風險。其年化收益率一般在10%—15%。下面這個是滬深300指數基金，股票指數基金的一種。

股票指數基金可以直接在證券賬戶中買賣。以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入股票指數基金的代碼(比如510300)和數量，點買入就可以了。

下面我們來看第三類，中風險的理財工具

中風險的理財工具主要有這4個。這里各位小伙伴思考一下，中風險意味什么收益呢?

中風險對應中收益?如果你這樣認為，那你肯定是想多啦。

這里再強調一下，中風險≠中收益，中風險可能對應著低收益、中收益、高收益，當然也可能對應著虧本。

下面我們簡單了解一下這幾個中風險理財工具：

黃金

這個大家都清楚，不多介紹了。為什么黃金是中風險呢?因為黃金是其他資產，不帶來凈現金流入。持有黃金只能賺價差，價差的漲跌有很大的不確定性，所以是中風險。

其他資產類型的股票

不分紅的股票。這類股票不分紅，買了這種股票只能靠未來的價格上漲賺錢。但是未來價格的漲跌有很大的不確定性。

其實股票可能是低風險高收益的理財工具，可能是高風險高收益的理財工具，也可能是高風險高虧損的理財工具。對于擁有不同理財知識的人，股票的風險和收益是不一樣的。 缺乏理財知識的人才會一味認為股票是高風險的理財工具。

生錢資產類型的企業

就是持續賺錢的企業。一般生錢資產類型的企業風險是大于生錢資產類型的股票的。因為上市發行股票的公司一般都是行業中前幾名的公司，風險小于中小企業。即使已經賺錢的中小企業，風險相對還是較大的，這也是很多人找工作都想進個大公司的原因。

創造企業雖然有一定的風險，但是想要快速實現財務自由的人也會選擇這種工具。因為自己從0開始創造出一家盈利的企業，是可以獲得超額收益的。

很多同學可能認為創造企業很難。其實學會了企業經營的方法，創造屬于自己的企業也是可以做到的。我有個親戚，高中學歷，在上海的便利店打了幾年工，生活壓力太大就回老家了。他先開了一個便利店，賺錢后又在其他地方開了一家便利店，便利店其實也是企業?，F在他的便利店每年可以給他帶來20多萬的非工資收入。

4年時間，他靠著便利店也實現了財務自由。一個沒有上過大學的草根男，靠著創造企業4年時間也實現了財務自由，可見創造企業并不是一件太難的事情。反倒是沒有上過大學的人認為創造企業比找個好工作更容易。生活中經常見到沒有考上大學的人去開個店什么的。這都是創造企業。只是很多人沒有學習過企業經營方法，所以大部分人也沒有把企業做的很好。

下面我們來看第四類，高風險的理財工具

常見的高風險理財工具有這幾個。這里再強調一下，高風險不一定對應高收益。一般情況下對應的都是高虧損。

下面我們簡單來看一下這幾個工具：

P2P

本質是互聯網放高利貸的。隨便招幾個人，做個網站就可以做這個事情。這種不是在國家交易所交易的標準化理財工具。風險很大，容易血本無歸。

私募基金

面向少數人募集成立的基金，可以投資各種理財工具。私募基金是非標準化的理財工具，風險很大。

比特幣

一種數字貨幣。不是在國家交易所交易的標準化理財工具。本身也不產生現金流，屬于其他資產，只能賺差價。風險很大。

收藏品

不是在國家交易所交易的標準化理財工具。本身也不產生現金流，屬于其他資產，只能賺差價，并且變現不容易。風險很大。

耗錢資產類型的房地產

持續的帶來凈現金流出的房地產。因為每月的凈現金流出是確定的，也就是說每個月虧損是確定的。只能靠未來房價上漲賺錢，具有很大的不確定性。風險比較高。

期貨

在期貨交易所交易的標準化的合約。沒有信用風險，不會跑路。期貨本身不產生現金流，只能靠未來的價差賺錢，有很大的不確定性。另外期貨一般都有高杠桿，很容易虧完本金。風險很大。

高風險的理財工具我們了解一下就行，對實現財務自由不但沒有幫助還會起到負面作用。我們在理財的時候只要遇到高風險的理財工具就離它遠點。因為高風險≠高收益，高風險往往會帶來高虧損。

現在大家已經了解了各種類型最常見的理財工具了。在實現財務自由的過程中，大家主要用好無風險和低風險類型的理財工具就可以了。 在這兩種類型的理財工具中，有兩個理財工具最重要，對我們未來實現財務自由有巨大的幫助。

這兩個工具就是生錢資產類型的股票和REITs?？梢哉f只要學精了這兩個工具就能變成理財小能手。哪怕現在一分錢沒有，未來也能成為牛X的有錢人。經過長期的實踐證明，這兩個工具是男女老少躺賺的最佳工具。

不過如果有同學想短期內暴富的話，那么這兩個工具就不能滿足這樣有理想的需求了。這就需要企業這個工具了。這個工具馬云、馬化騰都在用，王思聰、章澤天同款哦。

現在我們已經了解了實現財務自由的三大核心工具了。

財務自由三大核心工具構成了一個穩定產生現金流的金三角，這三大工具組合會產生源源不斷的強大的現金流。

這三大核心工具，只要用好了其中的一個就能脫貧致富。

用好了企業這個核心工具，你會成為企業家；用好了股票或REITs這兩個核心工具，你會成為投資家；用好了企業、股票、房地產這三個工具，你會成為資本家。

一旦你精通了這三大核心工具，你就洞悉了金錢世界的奧秘，在這個星球上你將處于金字塔的頂端。當你站在塔頂往下望的時候，你會情不自禁的說出：即使你把我全身剝的精光只剩一個內褲，扔到沙漠里。只要有一只駱駝隊從這里經過，我照樣可以成為億萬富翁。

由于絕大部分理財工具的買賣必需要通過證券賬戶才能完成，證券賬戶是每個人理財必備的工具。雖然很多基金通過銀行、基金公司、其他代銷機構也能買到，但是這些渠道的手續費都比證券賬戶高很多。比如：銀行：萬分之72左右；基金公司：萬分之60左右；其他代銷機構：萬分之12左右。而通過證券賬戶一般不會超過萬分之8，有的甚至可以低至萬分之3的。

可以說通過證券賬戶做投資，手續費是最低的。但是很多證券公司也存在一些坑，下面老師就來說一下開證券賬戶常見的坑。

第一大坑：高傭金

傭金就是手續費的意思，我們買賣投資工具，每交易一次都是要給證券公司交手續費的。由于證券公司和銀行一樣，都是由國家發了牌照才能開，所以證券公司的收費是受國家監管的。但是國家只限制了最高收費標準，不能超過千分之3，也就是萬分之30。在萬分之30之內，證券公司收費都是合規的，這樣不同證券公司之間收費就有了區別。

現在傭金超過萬分之10的證券公司都是耍流氓，遇到這樣的公司直接淘汰。萬分之3到萬分之6是一個合理區間，根據客戶資金量不同，證券公司會有不同的收費標準。一般5萬以下的資金，傭金在萬分之5以上，20萬以上的資金有可能談到萬分之3。

開戶時候的傭金越便宜，我們的交易成本就越低，節省的成本就是收益。

以10萬資金為例，假設平均每年交易12次，投資生涯為40年，以萬分之5的傭金標準計算，總共需要24000元傭金;以萬分之3計算，需要14400元，兩者相差近10000元。這還是按10萬本金不變計算的，根據復利，現在的10萬元在未來很可能會增值到幾百萬甚至數千萬。那么交易成本的最終實際差別可能會有幾萬甚至幾十萬元。

所以開證券賬戶時一定要避開高傭金這個大坑，聰明的做法是在實力強的大券商中選傭金最低的那家開戶。

第二大坑：雜費

除了傭金費率這個坑，還有一個坑。

在我們的交易中，除了傭金，還有經手費和監管費，這個被稱為規費。 有誠意的券商會把這些費用包含在萬3的手續費中,很多則另外收取，并且也不告訴你，默默地扣錢。這樣實際傭金就遠高于萬3了。所以在開戶的時候，一定要問一下客戶經理，傭金是否包含規費。

一般而言，如果你問了，客戶經理都會據實回答的，只要你問，客戶經理就會覺得你懂。大家盡量要選擇沒有這些雜費的券商。

第三大坑：疊加套餐

當跳過兩個坑，你以為就沒有了嗎?正所謂一坑還比一坑高，還有第三個坑呢!第三個坑是傳說中的“疊加套餐”。

這些疊加套餐會贈送一些資訊等等，但是獲得這些資訊，往往就意味著你的傭金會貴好多!有些“疊加套餐”對應萬分之30的傭金。大家開戶的時候盡量不要選擇“疊加套餐”。

了解了這3個大坑后，就沒有券商能坑到你啦。

如何開戶呢？

開戶非常簡單，現在只要有手機，就可以7*24小時隨時隨地開戶啦。

好啦，關于開證券賬戶的注意事項就說這么多。